Подходим правильно к выбору банка!

Проблема выбора стоит перед современником не раз и не дважды в день. Но если выбор между сортами кофе грозит в худшем случае неприятным вкусом, то выбор банка – дело посерьезнее. Как не ошибиться, выбирая свое учреждение, на что ориентируются простые сограждане и специалисты, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Внешняя привлекательность
«Встречают по одежке» – эта пословица актуальна и для банков. Ведь так, как любой уважающий себя человек заботится об одежде и хорошем внешнем виде, так и банк заботится о приятном внешнем и внутреннем «виде» офиса. Человек, которому предстоит выбор банка, поинтересуется, в каком месте расположен его головной офис и как он выглядит.

Другой «визуальный» момент: наличие филиала или отделения неподалеку от места, где вы живете. Отдельное внимание обратите на банкоматную сеть коммерческого банка, с которым готовитесь завести прочные отношения. Хорошо было бы, чтобы она была достаточно разветвленной, иначе за каждое снятие наличных «у соседа» вам придется выкладывать определенную сумму.

Впрочем, у визуального определения есть один существенный недостаток: ни величие головного офиса, ни даже хорошие сети не могут дать конкретной гарантии его надежности. Так, ликвидируемые «Премьер-Банк» и банк «Украина» тоже поражали посетителей роскошными апартаментами и солидным, казалось, видом, однако это не спасло многочисленных вкладчиков и кредиторов банка от его краха и последующих проблем…

Важное задание для заинтересованного в сильном банке человека – обзавестись знакомым в банковском секторе. В этом случае можно не просто формально поговорить об условиях депозитного вклада или кредитного договора, но и получить дополнительные сведения обо всех тонкостях и нюансах таких сделок. Потрудитесь пойти в учреждение, которое понравилось визуально, поговорите с сотрудниками, обсудите те вопросы, которые интересуют вас на первом этапе – так вы не только узнаете на них ответы, но и получите представление об уровне квалификации сотрудников данного банка.

Практически с двух-трех взглядов можно узнать и о консервативности банка. С точки зрения оценки надежности этот критерий достаточно важный. Ведь если банк ведет более рискованную политику – например, привлекает деньги под высокие проценты, то такая политика может содержать как экономические, так и криминальные риски. Однако не обойтись без оборотной стороны медали – такой банк может быть неэффективен, поскольку успех в конкуренции все-таки связан с необходимостью риска.

Рейтинги и отчеты
Отдавайте предпочтение исключительно тем банкам, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Сейчас, согласно законодательству, в случае, если банк по каким-то причинам не сможет выполнять свои обязательства, Фонд может произвести выплату вкладчику такого банка до 50 тыс. грн. Однако помните, что компенсацию можно получить разово в одни руки, даже если в этом банке у вас было несколько вкладов.

Обратимся и к банковским показателям, главный из которых – отчетность. Банк сдает отчетность и публикует ее на официальном сайте. При всей строгости проверок приходится констатировать: отчеты все-таки можно «нарисовать». Более того, отчеты могут быть реально хорошими, но банк может прогореть или быть закрыт по другим причинам – по причинам не экономического и не учетного характера.

Иное дело – отчеты, предоставленные, к примеру, в Национальный банк. За несоответствие их реальным банк может поплатиться определенными ограничениями вплоть до лишения лицензии. Тот же Нацбанк (а также множество иных ресурсов) с определенной периодичностью представляет свод по показателям банков и их рейтинги. В Интернете найти такие сводные таблицы не составляет труда.

Большинство рейтингов учитывает, в первую очередь, размер совокупных активов банка или темпы их роста. Однако крупный и надежный банк – это не одно и то же. Вспомните московский банковский кризис небольшой давности – от излишне скорого оттока вкладов пострадали, в первую очередь, гиганты. Но именно на рейтинги, в первую, но не в последнюю очередь ориентироваться призывает Андрей Онистрат, руководитель Киевского областного филиала АКБ «Укрсоцбанк». Вместе с тем, по его словам, следует обращать особое внимание на размер активов, капитал, ставки, продуктовый ряд. «Проведя простейшее исследование, потребитель, как правило, может по этим параметрам отделить сильный банк от слабого», - убежден банкир.

Менеджмент
Признаками слабого банка, по словам эксперта, может служить слабый менеджмент: «если Вам показалось, что обслуживание в банке оставляет желать лучшего, вероятно, вы попали не в самое «сильное» финучреждение. Косвенно о потенциале банка могут свидетельствовать кредитные и депозитные ставки. Чем они выше, тем ниже зачастую позиция банка в рейтинге. Впрочем, это вовсе не означает, что банк плохой», - отмечает Андрей Онистрат.

Говоря о рейтингах, нельзя не вспомнить важнейшей составляющей – его руководства и его связи в правительстве или местной администрации. Эти факторы имеют едва ли не сильнейшее влияние на репутацию банка в финансовой сфере. Так, если банк является уполномоченным муниципальным банком города, области или края, то через него проводит все свои платежи местная администрация, значит, в финансовой устойчивости банка можно не сомневаться, по крайней мере, до следующих выборов.

Также доверять можно иностранцам с хорошей репутацией и украинским учреждениям, опять-таки, первой тридцатки, которая проработала на рынке 10 и больше лет (естественно, речь идет не о «замыкающих круг», а активных участниках рынка).

Помимо надежности не пропустите другой важный момент – предлагаемые банком тарифы за обслуживание, а также проценты, которые банк начисляет на остаток денежных средств на счете. Попросите избранный банк смоделировать вашу сделку: чтобы вам рассчитали график погашения и сумму платежей, а также расходы, связанные с оформлением кредита, уплатой страховых платежей и нотариального оформления договора залога. Возьмите такие распечатки в нескольких банках и дома спокойно сравните все условия, чтобы определить, какой банк лучше. Также очень желательно ознакомиться с текстом кредитного договора. Ведь, кроме процентной ставки, есть еще комиссионные, штрафные санкции, скрытые платежи, плата за оформление.

Кому доверяют банкиры?
Из всех работающих в Украине банков можно без особого труда выбрать до 30-50 тех, которым можно доверить свои сбережения. Они, соответственно, входят в первую тридцатку-пятидесятку и являются крупными и крупнейшими. Однако и от стабильных середнячков тоже вряд ли стоит отказываться. Тем, кто очень любит повышенные депозитные проценты, можно порекомендовать размещать деньги в банках, которые только начинают работать на рынке привлечения вкладов. Такому финучреждению нужно захватить рынок и оно вполне реально может установить более высокие процентные ставки, чем рыночные. На этом этапе можно разместить туда свои деньги с целью выжать максимум доходности. Но в дальнейшем все же нужно следить за тем, как развивается банк.

«Для меня, как банкира, сильный банк чувствуется как сильный конкурент. Мне нередко приходится сталкиваться с клиентами, утверждающими, что некий другой банк предлагает им что-то дешевле, быстрее, технологичней. Именно из системы этих сообщений я и формирую список сильных конкурентов. В минувшем году, например, я не раз слышал об «Альфа-Банке» и «ПУМБ», - рассказал Андрей Онистрат. Для потребителя, говорит он, ориентир – это, скорее всего, большая филиальная сеть, узнаваемый бренд, высокий уровень персонала.

Не секрет, что отдельные финансовые учреждения, которым приходится сотрудничать с банками, составляют свои рейтинги надежности банков. Задача эта ложится на плечи аналитиков, факторы оценки – рентабельность активов, спрэд, высоколиквидные активы и сальдо межбанковских кредитов/чистые активы, пассивное сальдо МБК/обязательства, просроченные и сомнительные активы/кредитный портфель, резервы по активным и пассивным операциям/чистые активы, балансовый капитал, чистые активы, ценные бумаги без ОВГЗ/чистые активы, средства нерезидентов/обязательства, филиальная сеть в областях, а также политические и другие риски. По каждому из коэффициентов группа аналитиков выставляет балл – от 1 до 10, из которых впоследствии и формируется рейтинг.

Международные связи и прозрачность
Не забывайте, что одна из позитивных характеристик банка – скорость международных расчетов. Как быстро переведенные деньги дойдут до адресата? Как долго происходит процедура проверки документов по внутренним процедурам? Помните, что крупный банк обычно предлагает варианты программ международных переводов, что дает возможность клиенту выбрать именно то, что ему нужно.

На окончательном этапе выбора пристальное внимание обратите на прозрачность банка. Это и честное представление информации об акционерах и надзорном органе, и показатели, и причастность к «черному финансированию». Так, платежи в страны, банки и компании из «черного списка» европейских и американских банков, как правило, не проводятся без предварительного уведомления налоговой службы и органа финмониторинга страны, в которой зарегистрирован обслуживающий банк. Не думаю, чтобы клиент, пусть даже и не пересылающий за границу огромные суммы, будет приятно удивлен, увидев свой банк в «черном списке».

Момент в пользу выбора учреждения – его сотрудничество с международными организациями. Узнайте, привлекает ли избранное учреждение международные кредиты (если да, то на каких условиях и на какой срок). Проанализируйте полученную информацию. Помните: чем ниже ставка синдиката, тем большим доверием пользуется банк у международных структур. А, значит, может пользоваться и у вас.

И последнее: банк действительно очень заинтересован в богатых клиентах, для которых существуют гибкие тарифы и индивидуальный подход практически ко всем вопросам. Крупное предприятие с большими оборотами любой банк будет обслуживать наилучшим образом: встречаться в удобное для клиента время и не в общем зале, а в отдельном помещении. Однако не менее вашего банк заинтересован в надежном и хорошем клиенте – добросовестном, активном, грамотном и настроенном на длительное сотрудничество.

Автор: Алеся Чемерис