"Кредитная болезнь"

Психологи утверждают, что зависимость может возникнуть от чего-угодно: пива, компютерних игр, еды, работы, уже не говоря о наркотиках. К этому списку специалисты добавляют еще одну зависимость — от кредитов. Такая проблема давно существует на Западе — в Европе и США. Чуть ли не каждая американская семья берет в кредит жилье, учится в кредит и одалживает деньги на покупку автомобиля.

38-летний дизайнер со Львова Юрий Емец слышал от своего американского приятеля, что такой образ жизни порождает психологическую зависимость, и американцы обращаются к психотерапевтам (иногда, снова-таки, в кредит). Впрочем, один из украинских знакомых Емца, похоже, тоже стал кредитозависымым. «У него страсть жить красиво и уютно, хотя возможностей много зарабатывать нет", — рассказывает львовянин. По мнению психотерапевтов, о повальной кредитомании в Украине говорить рановато. Однако к врачам уже обращаются клиенты с жалобами на кредитную зависимость и проблемы с контролем над расходами. Психологическая зависимость от одолженных денег развивается параллельно росту в Украине кредитного рынка.

29-летний директор по маркетингу Алексей, который не захотел назвать свою фамилию, влез в кредит на 6 лет, купив автомобиль. Ежемесячно отдает за него $300. Раньше он одалживал в банке деньги на приобретение дорогого мобильного телефона, за который уже рассчитался. По словам Алексея, возвращение кредита за авто — процесс болезненный, поэтому приходится затягивать пояс. А впрочем, за образцовое поведение банк открыл ему кредитную карточку с кредитной линией в размере $800 и небольшими комиссионными. Теперь, когда не хватает средств, новоиспеченный автомобилист снимает их с кредитной заначки. «Так люди привыкают к кредитам и не спешат рассчитываться с банком, — говорит Алексей и добавляет, что теперь мечтает о плазменном телевизоре, новом компьютере и квартире. — Сегодня это нереально, но в перспективе — вполне вероятно».

Он не считает, что кредиты для него переросли в психологическую проблему. Однако приводит пример знакомой семьи, у которой он видит признаки настоящей болезни. „Сначала они взяли в кредит квартиру, потом — автомобиль, который им не очень-то и нужен (но у друзей же есть, нужно и самим иметь), $800, которые они платят ежемесячно, — это почти весь доход семьи", — рассказывает Алексей.

Словно дети

Специалисты считают, что граница между первой потребностью и кредитозависимостью заключается в мотивации. О нездоровой склонности можно говорить, когда вещь покупают в кредит не потому, что она действительно нужна, а ради забавы. Такие действия повторяются время от времени, и человек тратит на кредит чуть ли не всю зарплату или семейный бюджет. По словам Владимира Погорелого, психиатра и психотерапевта Киевской городской клинической психоневрологической больницы № 1 им. Павлова, потенциальные кандидаты в кредитоманы — это так называемые шопоманы, которые покупают ненужные им вещи, чтобы улучшить себе настроение, эмоционально разрядиться. Они часто одалживают деньги у родных и друзей, а если не могут купить вещь сразу, берут в кредит.

«Есть такое явление — импульсные покупки: что-то привлекло взгляд, слюна потекла, и пошел покупать. Обольщает быстрая реализация желаний. Импульсные люди как раз и попадают на этот крючок", — объясняет врач. Он сравнивает людей, которые подвергаются влиянию кредитов, с детьми, которые хотят все и сразу. „Такие люди не могут оценить всех последствий [получения] кредита и заранее просчитать расходы", — рассказывает он. Владислав Газолишин, психотерапевт из Тернополя, добавляет к этому перечню еще и людей, по характеру склонных к зависимости, и игрокам на игральных автоматах. Они часто берут ради игры ссуды в банках и ищут пути их не отдавать. По мнению психологов, к кредитомании украинцев толкает также массовая реклама потребительских кредитов с возможностью получить их «на месте».

Погорелый рассказывает, что легкие условия привлекают и его пациентов из психиатрической больницы, а это порождает новые проблемы. Из своей небольшой пенсии больные не могут оплатить счета и, убегая от ответственности, возвращаются в больницу. А их родственников начинают атаковать кредиторы. Совладелец консалтинговой фирмы 31-летняя Татьяна Гудзюк, которая недавно оформила кредит на покупку квартиры, считает, что жителям провинциальных городов кредитомания не угрожает, потому что у них зарплата ниже, чем у жителей мегаполисов, и они меньше доверяют банкам. «Мы скорее накопим и купим сразу или, в крайнем случае, одолжим деньги у друзей. Кроме того мы, привыкли жить непритязательно, без микроволновой печи и тостера», — говорит она.

Кредитный змей

Отношения финансистов к кредитной зависимости в Украине разное. Экономисты считают, что кредитозависимость нашим соотечественникам не угрожает из-за присущей им прагматичности. По словам советника председателя Ассоциации украинских банков Алексея Куща, в Украине ситуация иная, чем в США: более низкий уровень доходов населения, более высокие процентные ставки банков, ипотечными кредитами охвачено незначительное количество населения. «Чтобы отдать ипотечный кредит, человек должен зарабатывать несколько тысяч долларов [ежемесячно]», — говорит он. В целом, по мнению Куста, сумма обязательной ежемесячной выплаты по кредитам не должна превышать 30% дохода человека. «Выплаты по кредитам, которые приближаются до 50%, являются крайне нежелательными, а когда они превышают эту границу, ситуация становится угрожающей для человека, ведь не удовлетворяются другие жизненные потребности», — доказывает советник.

По наблюдениям Алексея Семенко, директора по продаже сети магазинов мобильной связи „Мобилочка", о кредитной зависимости говорить рановато: украинский потребитель внимательно изучает условия получения кредита, просчитывает проценты и выплаты. «В кредит покупают 20-25% [потребителей], хотя раньше процент достигал 60», — говорит он. Снижение темпов кредитования населения Семенко объясняет применением более жестких санкций к должникам. «В среднем доля невозвращения кредита составляет 10-20%, у не пунктуальных клиентов, которые задерживают оплату на одну-две недели, — 20-30%. Все зависит, насколько хорошо проверяют данные клиента", — говорит он. Вместо этого Ирина Кузякина, кредитный представитель банка „Ренессанс Капитал", все же признает существование зависимости украинцев от кредитов и ссылается на рост продажи в кредит бытовой техники и электроники потребителям разного достатка. „Рост кредитования связан с доверием людей к банкам и сильным влиянием рекламы на подсознание, особенно когда предлагают товар в кредит под 0%„, — объясняет Кузякина.

Психологи не рекомендуют воспринимать кредит как зло, впрочем, подчеркивают разницу: если ипотечный или кредит на авто дисциплинирует человека, то потребительские кредиты воспринимаются покупателями как легкодоступные и часто создают иллюзию «халявы». Владислав Газолишин прогнозирует, постепенное увеличение количества кредитоманов в Украине, поскольку будет расти число банков, которые будут давать кредиты под небольшие проценты. «Это — мировая практика», — утверждает эксперт. По его мнению, если человек «подсел на иглу» кредитной зависимости, следует немедленно обращаться к психотерапевту или психологу.