Есть ли подвох в бонусных кредитных карточках

Кредитные карты получают все более широкое распространение: удобно, современно, доступно, не нужно «перехватывать» денег у друзей и знакомых – словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, тоже есть: необходимость платить за удовольствие пользоваться «кредиткой». Однако в наших силах свести этот минус практически к нулю – в буквальном смысле слова. Надо лишь разумно распоряжаться собственной кредитной картой. Существуют как минимум две прекрасные возможности: льготный период кредитования и разнообразные бонусы для тех, кто активно пользуется «кредиткой». О льготном периоде кредитования «Наши деньги» неоднократно рассказывали. Сегодня же поговорим о бонусных программах. Вернее, об их разновидностях.

Тип 1. Это странное слово «кобрэндинг»
Иногда для привлечения клиентов используется такой маркетинговый трюк: некая компания (торговая, транспортная, туристическая и т.п.) объединяется с банком, и они совместно продвигают карту определенного типа. Владельцам подобных кредитных карт, которые используют ее для оплаты товаров или услуг, начисляются бонусные баллы, их потом можно обменять на «живой» товар компании-партнера. Так, у Ситибанка несколько видов кредитных карт подразумевают начисление бонусов: бесплатный авиабилет от Lufthansa (одна премиальная миля за каждые 30 рублей, потраченных по карте), скидка на услуги туристического бюро «куда.ру» (один бонус – эквивалентно одному рублю – за каждые 100 рублей, израсходованных по карте; при оплате услуг компании-партнера – двойной бонус). Такое сотрудничество компаний и банков называется кобрэндингом (в вольном переводе на русский язык – совместное продвижение торговых марок), а карты – кобрэндинговыми (на банкирском сленге – просто кобрэнд)

Широко представлен на рынке и кобрэнд, привязанный просто к банковским картам, а не только к «кредиткам». Например, при пользовании картой «Aeroflot – MasterCard – Альфа-Банк» также начисляются бонусные мили (до двух миль за каждые потраченные по карте 30 рублей), но при этом карта может быть как кредитной, так и дебетной. Есть ряд других кобрэндинговых проектов: когда при оплате покупок клиент получает скидку или бонусы у определенных партнеров (в частности, уже упомянутый «Аэрофлот» помимо Альфа-банка сотрудничает еще и со Сбербанком и с «Русским стандартом»).

В принципе, кооперация достаточно удобна и партнерам по кобрэнду, и клиентам банка: ведь приятнее расходовать деньги, получая бонусы. Но, конечно, не все так просто, и чистой благотворительностью ни банк, ни компания-партнер не занимаются. Если рассматривать кобрэнд по кредитным картам, то подвох здесь следующий.

Во-первых, процент по «бонусным» кобрэндовым картам может быть выше, чем по «безбонусным». Например, ставка по бонусным картам Ситибанка – 28% годовых (здесь и далее все ставки указаны для рублевых карт), а по обычным «кредиткам» – от 24% годовых. Кроме того, «бонусная» процентная ставка Ситабинка несколько выше, чем у других банков, не продвигающих бонусные карты: например, в УРАЛСИБе – 20%, Международном Московском Банке – 21-24%, Банке Москвы – 23%, ВТБ 24 – 25% и т.д. (все ставки указаны для карт с льготным периодом кредитования).

С одной стороны, повышенная ставка вроде бы частично компенсирует подарочные бонусы. С другой – при наличии льготного периода кредитования клиент может вообще не платить банку никаких процентов. Тогда включается более важный компенсирующий механизм. Эмитент карты (то есть банк, выпустивший кредитную карту) имеет комиссию по торговым операциям (interchange), которую уплачивает ему платежная система и которая является существенным источником дохода. Чем больше операций и сумм проведено по кредитной карте, тем больший доход получит банк (а бонусы – это как раз и есть стимулирование расходов). Компании-партнеру тоже хорошо: во-первых, ее логотип размещен на карте, во-вторых – кобрэндовые карты являются хорошим способом привлечения клиентов. В итоге все счастливы.

Поэтому, если вы никогда не выходите за рамки льготного периода и являетесь активным пользователем кредитной карты, подобная бонусная карта может быть весьма выгодна.

Но в любом случае, для того чтобы заработать более-менее ощутимые бонусы, надо тратить по карте достаточно много денег. На это все и рассчитано.

Тип 2. Деньги и подарки за счет банка
Другой тип бонусных программ не связан с партнерскими взаимоотношениями, а предполагает подарки и бонусы только от самого банка-эмитента пластиковой карты. Сюда относится, например, программа cash-back Ситибанка: 1% от израсходованной по карте суммы возвращается обратно вам на счет.

Свое ноу-хау изобрел и банк «Авангард», запустив с апреля программу «Приведи друзей в «Авангард»». «Порекомендуйте друзьям и знакомым бесплатно получить кредитную карту … – и вы получите гарантированные ценные призы – от бесплатной карты до автомобиля!» – гласит реклама. При более внимательном знакомстве с программой «Авангарда» вы обнаружите, что бонусные баллы будут начислены за потраченные другом по кредитной карте деньги (один балл при условии расходования собственных либо заемных средств в размере 10 тыс. рублей). Баллы начисляются без ограничений, то есть сумма зависит от объема денег, которые провели через кредитную карту банка ваши друзья (причем одного друга можно «использовать» только один раз). Приведена и таблица призов: пять баллов эквивалентны одной «флэшке» объемом памяти 4 Гб (или сумме в 1250 рублей), а, например, накопленные с помощью друзей 1000 баллов предоставляют вам возможность получить автомобиль Chevrolet Aveo либо 250 тыс. рублей.

Есть ли здесь подвох? По большому счету нет. Просто благодаря милым «морковкам» банкиры заставляют нас тратить с помощью кредитной карты больше или же стимулируют «подсаживать на кредитную иглу» друзей-товарищей. Повторимся: с каждой операции по карте в торгово-сервисной сети банк имеет доход по interchange.

Кстати, в случае с cash-back от Ситибанка имейте в виду, что с суммы «обратных начислений» должен быть уплачен подоходный налог в размере 13%. То есть, потратив по карте за месяц 10 тыс. рублей и «заработав» таким образом 100 рублей, 13 вы отдадите в качестве налога (удержит банк, как налоговый агент).

Собственно, все другие бонусные схемы российских банков, не упомянутые в статье, сводятся к двум рассмотренным разновидностям: либо кобрэндинг, либо подарки самого банка-эмитента кредитной карты.

Автор: Татьяна Макурова